Что такое аннуитетный платёж?

Это схема, при которой заёмщик платит одинаковую сумму каждый месяц весь срок кредита, но соотношение процентов и основного долга внутри платежа меняется — сначала больше процентов, к концу срока больше основного долга.

Как первоначальный взнос влияет на переплату?

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело кредита, на которое начисляются проценты, — а значит, меньше ежемесячный платёж и итоговая переплата при том же сроке и ставке.

Ипотека

Калькулятор ипотеки

Как пользоваться калькулятором

Укажите стоимость жилья, процентную ставку по ипотеке, срок кредита в месяцах и сумму первоначального взноса. Калькулятор сразу пересчитывает ежемесячный платёж, общую сумму выплат за весь срок и переплату — как в рублях, так и в процентах от суммы кредита, — а ниже показывает таблицу с разбивкой по годам: сколько долга и процентов будет погашено за каждый год и какой останется непогашенный остаток.

Пример расчёта

Возьмём жильё стоимостью 6 000 000 рублей, первоначальный взнос 1 200 000 рублей (20% от стоимости), ставку 17% годовых и срок 20 лет (240 месяцев). Тело кредита при этом составит 4 800 000 рублей. Калькулятор покажет ежемесячный платёж около 70 000 рублей, а за 20 лет общая сумма выплат превысит 16 миллионов рублей — то есть переплата по процентам больше самого тела кредита. Это нормальная особенность длинных кредитов при высокой ставке: чем длиннее срок, тем больше месяцев начисляются проценты на ещё не погашенный остаток долга.

Как это считается

Аннуитетный платёж рассчитывается так, чтобы быть одинаковым каждый месяц на всём сроке кредита. Для этого месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12) применяется к формуле аннуитета, которая распределяет общую сумму долга и все проценты на равные ежемесячные платежи. Внутри каждого платежа сначала вычисляются проценты на текущий остаток долга, а оставшаяся часть платежа идёт на погашение основного долга — именно поэтому в начале срока, пока остаток долга большой, на проценты уходит почти весь платёж, а доля основного долга минимальна. По мере погашения остаток уменьшается, проценты на него начисляются всё меньшие, и доля основного долга в каждом следующем платеже растёт — при том, что сам платёж остаётся неизменным.

Годовая таблица в результате расчёта суммирует все месячные платежи внутри каждого года — так удобнее увидеть, сколько долга реально гасится за год, а не за один месяц, и как быстро уменьшается остаток на протяжении всего срока ипотеки.